Zwolennicy remontów należą do mniejszości i trudno się temu dziwić. W końcu wymiana stolarki okiennej, płytek podłogowych czy sanitariatów, poważnie dezorganizuje życie całej rodziny. Najtrudniejsze do przetrwania – i również najdroższe – są zmiany wystroju kuchni i łazienki, dlatego też te pomieszczenia remontuje się najrzadziej. No dobrze, ale kiedy już zdecydujesz się na poważną metamorfozę wnętrz, wypadałoby zorganizować środki niezbędne do sfinansowania tego przedsięwzięcia. O ile drobne naprawy czy modernizacje większość osób pokrywa z własnych oszczędności, o tyle poważny remont – włącznie z wymianą okien, skuwaniem podłóg czy wyburzaniem ścian – często wymaga wsparcia z banku. Sprawdź, na jakich warunkach jest udzielany kredyt remontowy.

Czym różni się kredyt remontowy od gotówkowego?

Kredyt na remont mieszkania czy domu jest w istocie kredytem hipotecznym, czyli wymaga zabezpieczenia na nieruchomości. Oznacza to, że klient otrzymuje pieniądze z zastrzeżeniem, że bank zostanie wpisany do Działu IV księgi wieczystej (Hipoteki). Na mocy tego wpisu bank zostaje wierzycielem hipotecznym, ma więc pierwszeństwo przez wierzycielami osobistymi (wyjątek stanowią koszty egzekucyjne, wierzytelności za wynagrodzenia i długi alimentacyjne). Jeśli zatem przestaniesz spłacać raty kredytu, bank przystąpi do procedury egzekucyjnej, wskutek czego stracisz dach nad głową.

Skoro konsekwencje mogą być tak poważne, dlaczego tak wiele osób decyduje się na kredyt remontowy? Otóż w ten sposób można uzyskać fundusze na remont generalny przekraczające nawet 100 tys. złotych – bez zabezpieczenia wielu klientów mogłoby jedynie pomarzyć o takiej kwocie. W dodatku kredyt na remont (hipoteczny) jest niżej oprocentowany niż zwykły kredyt gotówkowy, a w rezultacie klient płaci niższe miesięczne raty i oszczędza co najmniej kilkanaście tysięcy złotych.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt na remont?

Już wiesz, że kredyt remontowy będzie wymagał wpisania banku do hipoteki. Co za tym idzie, procedura kredytowa wygląda zgoła inaczej niż w przypadku kredytu gotówkowego. Oprócz dokumentów potwierdzających Twoją zdolność kredytową, musisz dostarczyć bankowi informacji na temat nieruchomości, tj. odpis z księgi wieczystej, kopię mapy ewidencyjnej, dokument potwierdzający własność. Niezbędna będzie również wizyta rzeczoznawcy, który oceni wartość przedmiotu kredytowania. Z reguły banki udzielają kredytu w kwocie maksymalnie do 80% wartości nieruchomości.

Ponadto bank musi oszacować koszt remontu, dlatego musisz przygotować umowę z wykonawcą i kosztorys na bankowym formularzu. Jeśli remont wymaga pozwolenia na budowę, do dokumentacji należy dołączyć decyzję o wydaniu pozwolenia, dziennik budowy, plan zagospodarowania działki oraz projekt budowlany. Musisz również wiedzieć, że kredyt remontowy udzielany jest w transzach, zgodnie z harmonogramem prac. Aby udowodnić bankowi zrealizowanie celu kredytowego, należy również udokumentować poszczególne prace zdjęciami oraz fakturami.

Uzyskanie kredytu w banku od zawsze kojarzyło się ze skomplikowanymi formalnościami, długim czasem oczekiwania na pieniądze i restrykcyjnymi wymogami. Przeciętny Kowalski woli zatem zwrócić się o pożyczkę do instytucji pozabankowej, np. parabanku. Tymczasem kredyt online na dowód to nie tani chwyt marketingowy – banki naprawdę udzielają szybkich kredytów, w których procedura sprowadza się do wypełnienia wniosku kredytowego.

Kredyt internetowy na dowód – jak przebiegają formalności?

W zasadzi pod względem formalności szybki kredyt bankowy niewiele różni się od standardowych chwilówek. Wypełniasz wniosek kredytowy na stronie banku, podając swoje dane teleadresowe oraz składając oświadczenie o dochodach. Następnie wysyłasz przelew ze swojego konta w banku, który ma na celu potwierdzenie danych osobowych zawartych we wniosku. Następnie bank przystępuje do analizy Twojej zdolności kredytowej. Jeśli nie masz negatywnych wpisów w bazach danych BIK/BIG, możesz otrzymać pieniądze w ciągu kilkunastu minut.

Jednak taki scenariusz jest tylko teorią, a jak banki postępują w praktyce? Przede wszystkim zwróć uwagę na oświadczenie – zwykle zawiera ono klauzulę, w której wyrażasz zgodę na kontakt pracownika banku ze swoim pracodawcą. Oznacza to, że bank może zadzwonić do Twojego zakładu pracy w celu zweryfikowania prawdziwości podanych przez Ciebie informacji.

Kolejna rzecz, kredyt online na dowód z łatwością mogą uzyskać głównie stali klienci banku – w końcu analityk ma dostęp do konta i w kilka sekund może ocenić wypłacalność kredytobiorcy. W porównaniu do stałego klienta, nowy może otrzymać znacznie niższy kredyt, obarczony wyższym oprocentowaniem. Może się również zdarzyć, że bank zażąda skanów lub zdjęć dokumentów, np. wyciągu z konta, druku ubezpieczenia potwierdzającego zatrudnienie czy paska z wypłaty.

Kredyt online na dowód czy chwilówka?

Prawdą jest, że kredyty na dowód są droższe od tradycyjnego kredytu wymagającego zaświadczenia o dochodach. Jednak nieatrakcyjne oprocentowanie to nie jedyny problem – przy wyższych kwotach banki żądają poręczycieli lub innych form zabezpieczenia.

Niemniej, zdecydowaną przewagą banków nad chwilówkami jest długi termin spłaty, często sięgający 1-5 lat w zależności od pożyczonej kwoty. Tymczasem chwilówkę trzeba zwrócić w ciągu 1 miesiąca, później parabank zacznie naliczać ogromne odsetki karne. Pamiętaj, że ta zasada dotyczy także „darmowej” chwilówki – póki spłacisz ją w terminie, firma nie zarobi na Tobie ani grosza. Jednak wystarczy jednodniowe opóźnienie, a parabank natychmiast zacznie odliczać karę za zwłokę.

Wystarczy także porównać oprocentowanie kredytów i pożyczek w parabankach, aby z miejsca przekonać się do bankowych procedur. Podczas gdy kredyt online na dowód oferuje oprocentowanie RRSO rzędu max 10-15%, firmy pożyczkowe proponują RRSO grubo przekraczające 100% (w przypadku chwilówek  nawet 1500-200%). Niemniej, pożyczki w parabankach rzeczywiście wymagają jedynie wypisania danych z dowodu osobistego, toteż zawsze znajdą swoich nabywców.

Twoja pensja co miesiąc jest szczuplejsza o 50% z powodu zajęcia komorniczego? A może w wyniku egzekucji komorniczej pozbyłeś się auta, które jest Ci niezbędne do pracy? Wizyta komornika powoduje przykre konsekwencje finansowe, a dodatkowo naraża  domowników na ogromny stres. Docinki sąsiadów pogarszają sprawę do tego stopnia, że zdesperowany dłużnik podejmuje bardzo ryzykowne decyzje, np. zaciągając kolejne chwilówki lub pożyczając pieniądze od podejrzanych ludzi. Dłużnikowi nawet nie przyjdzie na myśl, by starać się o kredyt na spłatę komornika w tradycyjnym banku – takie rozwiązanie wydaje się najbardziej racjonalne, lecz zupełnie nieprawdopodobne. Ale czy rzeczywiście dłużnik nie ma szans na kredyt w banku?

Kredyt bankowy dla osób z zajęciem komorniczym?

Niestety, żaden bank nie udzieli kredytu osobie mającej problem ze spłatą długów, a tym bardziej z zajęciem komorniczym na pensji lub mieniu. Warunkiem przyznania każdego kredytu bankowego jest pozytywna historia kredytowa, sprawdzana m.in. na podstawie informacji dostępnych w bazach danych BIK i BIG.

Kredyt na spłatę komornika jest nieosiągalny, ponieważ fakt zaistnienia egzekucji komorniczej świadczy o poważnych kłopotach ze spłatą długu i wielokrotnym przekroczeniu terminu dopuszczalnego przez wierzyciela. Niektórzy myślą, że w tej sytuacji uratuje ich kredyt konsolidacyjny, czyli kredyt łączący kilka zobowiązań w jedno. Niestety, takie rozwiązanie jest przeznaczone dla „idealnych” dłużników, którzy nigdy nie zalegali z ratami.

Kredyt oddłużeniowy dla osób z komornikiem

Osoby z negatywną historią w BIK/BIG mogą złożyć wizytę w SKOK-u, czyli Spółdzielczej Kasie Oszczędnościowo-Kredytowej. W odróżnieniu od parabanków, działalność SKOK-ów jest regulowana specjalna ustawą i monitorowana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Instytucje te oferują tzw. kredyt oddłużeniowy, czyli szczególny kredyt konsolidacyjny dostępny również dla osób ze złą historią kredytową i z zajęciem komorniczym.

Warunek jest jeden – kredyt na spłatę komornika wymaga zabezpieczenia w postaci nieruchomości. Uzyskanie wsparcia finansowego jest możliwe nawet wtedy, gdy nieruchomość zostanie objęta egzekucją komorniczą. Co ważne, dłużnik nie musi być właścicielem żadnego mieszkania czy domu – wystarczy, że znajdzie osobę gotową zastawić własną nieruchomość w ramach poręczenia kredytu.

Kredyt na spłatę komornika – tylko w parabanku?

Jeśli nie chcesz ryzykować utratą nieruchomości, pozostają Ci jedynie instytucje pożyczkowe zwane parabankami. Ale uwaga – nie wszystkie firmy oferują pożyczki dla osób z zajęciem komorniczym. Przy wysokich kwotach w grę wchodzi jedynie pożyczka ratalna, wymagająca poręczenia i stałych dochodów. Prostsze do uzyskania są chwilówki, jednak w tym przypadku możesz liczyć jedynie na kwoty rzędu 1000-3000 zł, płatne w jednej racie do 30 dni. Musisz jednak wiedzieć, że obecnie większość instytucji pozbankowych zaostrza przepisy wydawania pożyczek i nawet niektóre chwilówki wymagają pozytywnej historii w BIK.

Wbrew temu co twierdzą reklamy, „pożyczka bez dochodów” nie jest przeznaczona dla bezrobotnych. No bo z jakiej racji osoba nieosiągająca żadnych dochodów będzie w stanie spłacić swój dług? Teoretycznie obu stronom – pożyczkobiorcy i pożyczkodawcy – powinno zależeć na terminowej spłacie, choć firmy pożyczkowej nie obchodzi w jakie sposób i kiedy zwrócisz pieniądze. Jeśli się spóźnisz, firma zacznie naliczać karne odsetki, znacznie wyższe niż zwykłe oprocentowanie pożyczki. Po jakimś czasie sprawa trafi do komornika i za jedną „chwilówkę” możesz stracić telewizor, sprzęt AGD, a nawet samochód. W takim razie na czym polega pożyczka na dowód bez dochodów?

Pożyczka na dowód – o co w tym chodzi?

Żeby dostać kredyt w banku sam dowód nie wystarczy. Pracownik banku obowiązkowo podda ocenie Twoją historię kredytową i sprawdzi, czy Twoje dane figurą w rejestrach BIK, KRD i ERIF. Zaświadczenie o dochodach z reguły nie jest wymagane przy niewielkich pożyczkach dostępnych przez Internet, jednak wówczas bank może zażądać Twojego oświadczenia w kwestii zarobków. Szansę na szybkie pożyczki bez formalności mają również osoby posiadające konto osobiste w tym samym banku, na które regularnie trafia stałe wynagrodzenie.

Natomiast firmy pożyczkowe są znane z maksymalnie uproszczonych procedur i skromnych wymagań, które jest w stanie spełnić większość klientów. W jaki sposób można uzyskać pożyczkę na dowód bez dochodów? Cały proces zajmie nie więcej niż 15 minut:

1. Składasz wniosek o pożyczkę przez Internet, określając kwotę i termin pożyczki.
2. Po otrzymaniu wstępnej decyzji potwierdzasz swoje dane przelewem weryfikacyjnym lub SMS-em.
3. Po sprawdzeniu danych firma pożyczkowa prześle pieniądze na Twoje konto.

Mianem „pożyczki na dowód bez dochodów” określa się oferty, których jedynymi wymogami formalnym jest pełnoletniość, podanie danych osobistych zgodnych z dowodem tożsamości oraz zamieszkanie na terenie Polski. To, że firma nie wymaga oświadczenia ani zaświadczenia o dochodach nie oznacza jeszcze, że pożyczka może być zawierana przez osoby bezrobotne, bez żadnego źródła dochodu.

Pożyczka na dowód bez dochodów – nie tak prosta, jak Ci się wydaje?

Faktem jest, że pożyczka na dowód jest łatwa do zdobycia i zapewnia błyskawiczne podreperowanie finansów. Ale coś za coś – oprocentowanie RRSO chwilówek jest znacznie wyższe niż np. pożyczek ratalnych, ponadto klient musi liczyć się z horrendalnymi odsetkami karnymi w razie przekroczenia terminu spłaty.

Ponadto pożyczki bez dochodów obejmują raczej bardzo skromne sumy – od 100 do 1000 zł, a jedynie nieliczne firmy pożyczają w ten sposób 2000-3000 zł. Zapewne nie zdziwi Cię również fakt, że takie chwilówki trzeba spłacić z reguły w ciągu 30 dni. Natomiast pożyczki sięgające 5000-7000 zł wymagają już weryfikacji klienta w bazach danych (co naturalnie ogranicza dostępność pożyczki), ponadto firma może zażądać potwierdzenia dochodów, np. w postaci zeznania podatkowego, wyciągu z konta, odcinka z renty lub zaświadczenia od pracodawcy.